Как Сбербанк оценивает финансовое состояние соискателя?

Кредитные специалисты уделяют особое внимание доходам потенциального клиента. Они учитывают не только официальную зарплату (подтверждённую справкой 2-НДФЛ или бумагой по форме Сбербанка), но и дополнительные источники прибыли, которыми располагает соискатель (арендные платежи, авторские гонорары, дивиденды по акциям и т. д.). Клиенты, владеющие крупной собственностью (квартира, машина, яхта и др.), могут рассчитывать на дополнительные скоринговые баллы.

При оценке финансового состояния заёмщика учитываются пособия, пенсии и иные формы материальной помощи, предоставляемой государством. Во время заполнения анкеты-заявления контрагент Сбербанка должен оценить общие доходы собственного домашнего хозяйства. Произведённые вычисления не должны значительно отличаться от цифр, которые указаны в финансовой документации.

Кредитный специалист оценивает не только прибыль домашнего хозяйства, но и общие расходы семейного бюджета клиента (алименты, выплаты по исполнительным листам, погашение страховой премии и др.). Особенно тщательно анализируется кредитная нагрузка, которую несёт соискатель. Если выплаты по займам превышают 40% от общих доходов семейного бюджета, то заявка на получение ипотеки будет отклонена.

Документация, необходимая для оформления ипотеки в Сбербанке

Заявка на жилищную ссуду рассматривается только при наличии следующих бумаг:

• Удостоверение личность (паспорт гражданина РФ);
• Заявление;
• Второй документ, удостоверяющий личность заёмщика;
• Трудовая книжка;
• Справка по форме Сбербанка для ипотеки;
• Документация, подтверждающая наличие дополнительных доходов (выписка по брокерскому счёту, договор банковского вклада, квитанции о получении арендных платежей и т. д.);
• Бумаги по залоговой недвижимости;
• Сертификат, удостоверяющий право на получение материнского капитала (при его наличии);
• Документы, подтверждающие право на получение государственных пособий.

Перечень бумаг не является исчерпывающим. Кредитный комитет может потребовать дополнительные справки. Максимальное количество скоринговых баллов набирают заёмщики, которые предоставили подробную информацию о своём финансовом положении. Главным источником дохода для подавляющего большинства российских граждан является зарплата. Именно поэтому работник Сбербанка пристально изучает справку, в которой указан размер заработной платы за последние 5-6 месяцев.

Какие пункты указываются в справке по форме Сбербанка?

В документе должна присутствовать следующая информация:

• Дата оформления;
• Наименование филиала ПАО Сбербанк;
• ФИО соискателя;
• Полное наименование компании-работодателя;
• Телефон кадрового отдела;
• Контактные данные бухгалтерии;
• ИНН и ОГРН компании;
• БИК и реквизиты расчётного счёта фирмы, в которой работает потенциальный заёмщик;
• Занимаемая должность;
• Среднемесячный доход;
• Размер ежемесячных удержаний (включая налоги и иные отчисления);
• ФИО и телефоны директора и бухгалтера организации.

Справка по форме Сбербанка для ипотеки заверяется печатью компании, в которой работает потенциальный клиент. Бланк справки можно получить в офисе Сбербанка или скачать на официальном сайте кредитной организации. Далеко не все российские фирмы соблюдают Трудовой кодекс и выдают справки 2-НДФЛ. Бумага, оформляемая по форме банка, является альтернативой справке 2-НДФЛ, в которой отражается только официальный доход заёмщика.

Данные, указанные в справке, проверяются кредитным инспектором на предмет фальсификации. Работник Сбербанка проводит ряд экспертиз, обращая внимание на различные неточности, несоответствие реквизитов и прочие детали. После этого менеджер звонит работодателю и уточняет размер официальной зарплаты клиента. Если все данные, указанные в бумаге, являются достоверными, то справка принимается кредитным комитетом Сбербанка.

Подделка справок и фальсификация финансовой документации

На углах домов и в интернете можно увидеть объявления, авторы которых обещают «сделать» справку 2-НДФЛ или документ по форме банка. За свои услуги мошенники требуют несколько тысяч рублей. Часть преступников просто «кидает» людей, которые перечисляют им деньги на карту или электронный кошелёк. Они не делают никаких справок, а просто исчезают с деньгами доверчивых граждан в неизвестном направлении.

«Честные» преступники действительно «штампуют» справки по форме Сбербанка для ипотеки, подделывая печати, подписи и размер зарплаты «передовика производства». Иногда фальсификацией документации занимаются нечистые на руку сотрудники отдела кадров. Они выдают настоящие трудовые книжки, в которых указан «длительный стаж работы» и несуществующие поощрения, полученные «работником». Сотрудники коммерческих компаний могут вступать в преступный сговор с коррумпированными чиновниками из налоговой инспекции. В этом случае криминальный бизнес может иметь действительно широкий размах.

Потенциальный клиент Сбербанка, пользующийся сомнительными услугами, должен понимать всю опасность криминальных сделок. Суды каждый год отправляют за решётку российских граждан, которые получили кредиты по поддельным документам. Не нужно забывать и о том, что в Уголовном кодексе РФ появилась новая статья под названием «Мошенничество в сфере кредитования». Нарушителей закона ждёт крупный штраф и лишение свободы на срок до 10 лет. Это относится и к тем гражданам, которые собирались честно выплачивать кредит, полученный по поддельным справкам.

Когда без справки о доходах можно обойтись

Не часто банки так досконально проверяют информацию о физ. лице. Если у человека удачная кредитная “история” на протяжении 5-и, 10-и лет, такая справка может не понадобиться, а положительным заемщикам банки звонят сами и предлагают выгодные кредитные продукты. В таком случае банк дополнительные декларации не требует.

В подтверждение надежности клиента понадобится список физ. лиц, которым банк позвонит для уточнения информации личного характера:

• Семейного положения;
• трудоустройства;
• должности;
• иных анкетных сведений.

Если физ. лицо обращается с заявлением о получении кредитного продукта в Россельхозбанк без предварительного приглашения, при этом он раньше ссуду не брал, или “история” платежей не приемлема, банк может и не потребовать отчет 2 НДФЛ. Но при этом размер кредита будет снижен, а процент на порядок увеличен. Кроме того, дополнительно понадобится поручительство физ. лиц.

Вместо декларации 2 НДФЛ, работник банка запрашивает следующие справки для подтверждения наличия имущества:

• Свидетельство собственности на квартиру;
• тех. паспорт на автомобиль;
• загранпаспорт для подтверждения путешествий, это также косвенно свидетельствует о финансовом благополучии заемщика банка;
• копии страховых полисов;
• выписка с банковской карты.

Но даже при наличии указанных справок банк вправе отказать в выдаче кредита, если у человека нет регистрации в этом населенном пункте.

Как банки проверяют сведения из справки 2 НДФЛ

Пакет бумаг у физ. лица принимает сотрудник банка и выполняет первичную проверку сведений:

• сверяет декларацию с паспортной информацией;
• проверяет название организации;
• проверяет полноту и правильность оформления справки, наличие подписей и расшифровку, печати;
• проверяет среднемесячный доход и вероятность удержания с учетом вычетов.

На этом этапе опытный инспектор сразу отличит оригинал от поддельной справки, рисковать поэтому не стоит.

Затем пакет бумаг передается банковской службе безопасности, от которой зависит тщательность проверки сведений, в том числе и доходов. При необходимости служба сделает запросы в налоговую инспекцию или пенсионный фонд за подтверждением сведений о начисленном заработке. Если будет обнаружено расхождение, значит справки поддельные, предоставленные физ. лицом.

Банки предпочитают выдавать ссуды держателям банковских карточек, сведения проверяются просто. Они не обращают внимания, если будет отклонение между начисленной заработной платой и поступлениями на карточку, главное, чтобы денег хватало на ежемесячные погашения по кредиту и процентам.

Работники банка могут лично встречаться с руководством компании, в которой трудится заемщик, для устного подтверждения неофициальных доходов, а также звонить родственникам или друзьям, или даже выезжать на место работы. Шансы, что подделка обнаружится – 50 х 50. Проверки такого рода проходят, если заемщик платит с опозданием.