Капитализация процентов по кредиту

Курс доллара и евро сейчас и на завтра

На USD: EUR: Нефть (Brent): BTC:

  • Валюта сейчас
  • Курсы ЦБ
  • Новости
  • Рейтинг банков,вкладов,карт
  • Сбережения
  • Форум
  • Квартира
  • Оракулы
  • Онлайн: USD, EUR, Нефть, Золото, Криптовалюты
  • Конкурс

Войти через 09.01.19 Покупка: Продажа: EUR 77,095 77,0975 USD 66,7425 66,745

Что какое «капитализация процентов» (сложный процент)?

Капитализация процентов – это способ расчета процентов по вкладу, при котором сумма вклада сначала увеличивается на уже начисленные проценты, а затем от полученной суммы считается процент за очередной период. В народе это называют «проценты на проценты», в финансах – «сложные проценты».

Часто банковские вклады не предполагают капитализацию процентов. В этом случае начисление процента выглядит следующим образом. Например, вы положили в банк 100 000 руб. под 12% годовых и получаете процент ежемесячно. В случае с простым процентом это будет 1000 руб. (100 000 х 0,12/12 мес.) за 1-й месяц, 1000 руб. за 2-й месяц и так далее. Т.е. каждый месяц по 1000 руб. Обычно по условиям вклада эта сумма зачисляется вам на текущий счет или пластиковую карту, и вы можете сразу ее потратить.

Если условиями вклада предусмотрена капитализация процентов, то начисление выглядит следующим образом:
1-й месяц: 100000 х 0,12/12 = 1000 руб.
2-й месяц: (100000+1000) х 0,12/12 = 1010 руб.
3-й месяц: (100000+1000+1010) х 0,12/12 = 1020,1 руб.
4-й месяц: (100000+1000+1010+1020,1) х 0,12/12 = 1030,3 руб.
и т.д.
В примере показана ежемесячная капитализация процентов, но бывает капитализация раз в квартал или раз в год (зависит от условий конкретного депозитного договора).

Формула капитализации процентов (сложный процент)
Ваш вклад в конце срока = (1 + П / 100)N, где
П – процент начисляемый за период, за который производится капитализация (месяц, квартал, год).
N – количество таких периодов в общем сроке вклада.
Обратите внимание, у банков принято указывать годовой процент (независимо от срока вклада). Например, если вы выбрали вклад под 12% годовых с ежеквартальной капитализацией процентов на срок 6 месяцев, то в указанной формуле П=0,03% (12%/4 мес./100), а N=2.
Как мы видим, при капитализации начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и уже с новой суммы рассчитывается очередной процент. В этом случае, разумеется, вклад будет приносить больше, чем при простом начислении процентов, без капитализации. Минус в том, что снимать проценты ежемесячно в этом случае нельзя.

Какой вклад выбрать, с капитализацией процентов или без
Часто банки по одному и тому же вкладу указывают два варианта начисления процентов: без капитализации и с капитализацией. При этом сумму процентов банки всегда указывают за год и видно, что годовой процент с капитализацией получается выше, чем без капитализации. Соответственно, вкладчик решает, нужно ли ему снимать проценты каждый месяц или пусть они приносят дополнительный доход, присоединяясь к сумме вклада. Решение зависит исключительно от ваших финансовых обстоятельств.

Капитализация процентов – это выгодно или нет?

В идеале не человек должен работать на деньги, а они на него. Те, кто стремится добиться этого, предпочитают вкладывать финансы в прибыльное дело или, в крайнем случае, в банк на депозит. Нередко вкладчики банков сталкиваются с незнакомыми понятиями, одно из которых – капитализация процентов.

В чем заключается капитализация процентов по вкладу

Суть капитализации процентов проста: она заключается в прибавлении накопленных процентов за определенный период к сумме вклада. Обычно этот период составляет месяц. При этом дальнейшие проценты насчитываются уже на увеличенную сумму. Это говорит о том, что доход приносят не только изначально размещенные средства, но и поступившие проценты. Обычно поступление процентов происходит каждый месяц, за счет этого осуществляется наиболее быстрое увеличение депозита. Часто такую схему называют вкладом со сложным процентом из-за того, что итоговая ставка выше изначальной.

Для расчета ежемесячных процентов по вкладу с капитализацией нужно прибегнуть к следующей схеме: сумма вклада Х 31 (кол-во дней в месяце)/365 (дней в году) Х депозитная ставка. Итоговый результат и будет суммой процентов в конкретном месяце при вкладе с капитализацией. Для расчета процентов в следующем месяце нужно вместо изначальной суммы вклада использовать цифру, полученную в предыдущих подсчетах. По такому алгоритму следует действовать каждый месяц. Хотя проще будет обратиться в банк, где оперативно все подсчитают и распишут на бумаге.

Плюсы и минусы

С первого взгляда вклад с капитализацией лишен недостатков, но на деле такая схема не всем подходит. Рассмотрим достоинства и преимущества такого денежного вложения. Плюсы состоят в следующем:

  1. За счет постоянного прибавления процентов увеличивается тело вклада и, соответственно, прибыль клиента.
  2. Вкладчик может сам выбирать периодичность выполнения капитализации процентов по депозиту.
  3. Подсчитать начисляемые проценты по вкладу очень просто, но в большинстве банков эта услуга осуществляется автоматически.

Недостатки:

  1. Нет возможности пользоваться вкладом до окончания периода капитализации. Многие вкладчики предпочитают иметь возможность распоряжаться своими финансами в любое время, что особенно актуально в условиях финансовой нестабильности в государстве.
  2. Не всем нравится накапливать полученные проценты, многие предпочитают снимать их ежемесячно, а при капитализации это невозможно.
  3. Большинство банков, предлагающих услугу капитализации, предлагают невысокий процент. Обычно разница по вкладу с фиксированной ставкой и капитализацией не превышает 1%, поэтому стандартный депозит выглядит более привлекательно.

Подытоживая сказанное, можно прийти к выводу: однозначно выгодна капитализация процентов для тех, кто кладет на депозит большие суммы, поскольку и проценты в этом случае существенны. Максимальной прибыли можно добиться при ежемесячной капитализации.

Капитализация процентов – это выгодно или нет? 4.8 (96.07%) 107 голос(ов)