Как открыть ломбардный бизнес

Какой бизнес способен приносить действительно стабильный доход, а в условиях экономического кризиса и вовсе обогатить своего владельца? Речь идет и о содержании ломбарда. Это предприятие, осуществляющее деятельность в сфере предоставления займов под залог движимого имущества.

В последнее время люди все чаще обращаются к услугам таких организаций, рынок динамичен, обороты ломбардов ежегодно растут. Однако организовать подобный бизнес достаточно сложно. В этой статье мы расскажем о том, как открыть ломбард, что нужно для этого предпринять.

Что нужно, чтобы открыть ломбард

Специфика деятельности ломбарда, как организации, предоставляющей займы, предполагает прежде всего наличие крупных инвестиций на старте. Поэтому первое, что нужно для того чтобы открыть ломбард – это возможность вложить в дело собственные денежные средства в размере нескольких миллионов рублей. Конкретная сумма законодательством не установлена, ее вправе определять собственник исходя из масштабов задуманного проекта.

Следует отметить, что для осуществления деятельности ломбарда необходима регистрация юридического лица, поскольку ИП не имеют права заниматься подобными видами деятельности. Следовательно, для открытия этого бизнеса можно привлечь партнеров, которые в дальнейшем станут учредителями организации. Оптимальный вариант организационно-правовой формы – общество с ограниченной ответственностью (ООО).

Важно! К учредителям юр. лица в данном случае предъявляются определенные требования: они не должны иметь судимости за экономические преступления и преступления против гос. власти.

Предпринимателям, интересующимся, как открыть свой ломбард, необходимо также знать, что такая коммерческая организация вправе осуществлять лишь два вида деятельности:

• предоставление краткосрочных займов под залог движимого имущества (код 64.92.6 по ОКВЭД последней редакции 2016 г.);
• предоставление услуг по хранению ценностей (код 66.19.5).

То есть для того, чтобы продавать вещи, переданные в качестве залога клиентом ломбарда, и перешедшие в собственность организации в связи с нарушением требований договора, необходимо открывать отдельное предприятие.

Документы для открытия ломбарда

Для тех, кто желает знать, как открыть ломбард, важно определить, какие документы нужны для этой цели.

Поскольку ломбард должен быть зарегистрирован в ИФНС как юридическое лицо, то в первую очередь необходимо подготовить учредительные документы и заявление о регистрации юр. лица по форме Р11001.

В число учредительных документов ООО входят:

• устав;
• договор об учреждении ООО;
• протокол общего собрания.

Документы для регистрации юр. лица нужно заверить подписями учредителей, печатью организации и прошить. В некоторых случаях требуется нотариальное заверение копий документов. В ИФНС также необходимо предоставить квитанцию о внесении госпошлины за регистрационную процедуру суммой 4 000 рублей.

Прочтите о том, как зарегистрировать юридическое лицо самостоятельно. Этапы открытия организации и порядок оформления документов.

Полезная информация о том, что нужно сделать после регистрации юр. лица, .

В день получения из налоговой службы такого документа, как Свидетельство о гос. регистрации юр. лица, приказом директора нового ООО должно быть назначено специальное должностное лицо (СДЛ), которое будет ответственно за реализацию в организации правил внутреннего контроля (ПВК).

ПВК — свод правил, выполняемых с целью противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма (ПОД/ФТ), они также должны быть утверждены управляющим органом ООО в день открытия ломбарда.

Кроме того, до получения документов из налоговой, либо в день получения директор организации и СДЛ обязаны пройти специальный инструктаж в сфере ПОД/ФТ и получить соответствующие именные свидетельства.

Важно! В процессе осуществления ломбардной деятельности на СДЛ возлагается обязанность проходить курс повышения уровня знаний в сфере ПОД/ФТ 1 раз в год, на руководителя – 1 раз в 3 года.

Какие еще нужны документы для открытия ломбарда?

В течение 5 дней с того момента, как будет получено Свидетельство из ИФНС, все учредители организации обязаны передать в Центральный банк РФ:

• уведомление о возникновении права распоряжения 10% (или более) голосов, приходящихся на доли в уставном капитале ломбарда;
• справку об отсутствии судимости (ее можно получить в местном отделении полиции, срок действия такого документа – 3 месяца, оформляется в среднем за 30 дней).

Кроме того, в территориальный орган ЦБ РФ следует передать информацию о назначении СДЛ. Сделать это необходимо не позже, чем через 3 дня с момента регистрации.

Некоторые бизнесмены интересуются, нужна ли лицензия на ломбардную деятельность. Нет, не нужна. Лицензирование ломбардов было упразднено Постановлением Правительства РФ №766 от 14.12.2006 г. Однако все без исключения ломбарды должны быть поставлены на учет в Росфинмониторинге (РФМ). К сведению, в день получения документов из ИФНС нужно зарегистрироваться в личном кабинете на сайте РФМ portal.fedsfm.ru. Заявку для регистрационной процедуры нужно подавать заблаговременно.

В течение 30 дней с момента открытия ломбард, деятельность которого предусматривает принятие в качестве залога ювелирных изделий, необходимо поставить на учет в территориальном органе Государственной инспекции пробирного надзора.

Кроме документальной составляющей ломбардного бизнеса большое внимание уделяется также организации рабочего процесса, начиная от требований к помещению и заканчивая правилами кредитования и хранения вещей. Поговорим обо все по порядку.

Каким должно быть помещение ломбарда

С позиции законодательства требования к помещению ломбарда состоят в том, чтобы в нем были соблюдены все условия для должного хранения передаваемых в залог вещей.

Существует несколько общих правил относительно подготовки объекта для размещения ломбарда:

• нужно обеспечить сохранность, отсутствие вредного воздействия и порчи заложенных вещей;
• необходимо исключить возможность проникновения в помещение для хранения посторонних лиц;
• помещение следует подбирать и оборудовать таким образом, чтобы оно соответствовало нормам СЭС и Госпожнадзора;
• следует обеспечить охрану ломбарда, заключив договор со специализированным предприятием.

С коммерческой точки зрения оптимальным вариантом для размещения ломбарда будет помещение, находящееся в густонаселенном районе либо в месте массового скопления людей. При этом в аренду стоит снимать площади на первых или цокольных этажах зданий с удобным входом.

Для небольшого ломбарда достаточно будет помещения площадью 40-50 кв. м., разделенного на 2 основные зоны: для хранения вещей и для обслуживания клиентов.

Место хранения, назовем его «склад», следует оборудовать стеллажами, полками, сейфом для ювелирных изделий. Для зоны обслуживания потребуется приобрести офисную мебель, орг. технику, компьютер, на который нужно будет установить еще и специальное программное обеспечение. Здесь же можно организовать рабочее место оценщика и оснастить его необходимыми инструментами – весами, реагентами и т. д.

Если относительно помещения и его оснащения в Федеральном законе «О ломбардах» строгих требований нет, то по поводу организации рабочего процесса существует целый ряд определенных правил, о которых основателям стоит узнать заранее.

Правила работы ломбарда

Первое, на что хотелось бы обратить внимание предпринимателей, изучающих, что нужно для открытия ломбарда, это то, что организация обязана страховать все принимаемые в качестве залога вещи на сумму, равную сумме ее оценочной стоимости. Срок страхования приравнивается к периоду нахождения вещи в ломбарде. Следовательно, до того как открыть ссудную кассу, необходимо заключить договор с одной из страховых компаний.

Большое количество правил установлено и непосредственно для кредитования:

• заем можно предоставлять на срок, не превышающий 1 год;
• для заключения сделки необходимо составлять договор займа и оформлять залоговый билет, который является бланком строгой отчетности — БСО (заполняется в нескольких экземплярах);
• сумма обязательств клиента состоит из суммы займа и суммы процентов по займу, которые исчисляются исходя из процентной ставки, указанной в договоре;
• кроме договора займа необходимо составлять договор хранения вещи в ломбарде и оформлять сохранную квитанцию, которая также является БСО и т. д.

Особые условия предусмотрены и для налогообложения ломбардов.

Система налогообложения ломбарда

Согласно действующему законодательству, организации осуществляющие деятельность ломбардов, не вправе применять льготные налоговые режимы. То есть единственная возможная система налогообложения для таких предприятий – общая.

Соответственно, ломбард при регистрации в налоговой инспекции фактически становится плательщиком налога на прибыль организаций (20% от конечных результатов деятельности) и НДС (18%). Однако проценты, полученные ломбардом по договору займа, а также имущество, которое переходит в его собственность при нарушении клиентом условий договора, не признаются доходом, подлежащим налогообложению.

И все же здесь есть один нюанс, на который следует обратить внимание – если ломбард взимает плату за хранение движимого имущества клиентов, например, при просрочке последним погашения обязательств, то такие средства уже попадают под налогообложение НДС. Поэтому важно вести раздельный учет по операциям, которые облагаются и не облагаются налогами.

Поговорив об основных организационных моментах, попробуем посчитать, выгодно ли открывать ломбард.

Насколько выгодно содержать ломбард

Прибылью ломбардов по факту является сумма процентов, выплачиваемых заемщиком по договору займа. Следовательно, чем больше будет сумма денежной ссуды, тем больше сможет выручить организация.

Процентная ставка, устанавливаемая в ломбардах, обычно варьируется от 0,2% до 2% в день.

Возьмем для примера заем в размере 20 000 рублей, выданный сроком на 3 месяца (90 дней) под 0,8%. В этом случае сумма накопленных процентов составит: 20 000 * 90 * 0,8% = 14 400 рублей.

За 3 месяца прибыль ломбарда с одного договора займа составит 14 400 рублей. Таким образом можно произвести расчет, скольких клиентов необходимо принять в день, и на какую сумму выдавать ссуды, чтобы обеспечить покрытие текущих расходов и возврат первоначальных вложений. В среднем выход на безубыточность таких организаций занимает около 6-7 месяцев. Окупаемость вложений достигается за 1-1,5 года в зависимости от масштабов деятельности.

А вы знаете, как заработать на антиквариате? Все о том, как открыть свой антикварный магазин.

Рассмотрите и другие интересные идеи для бизнеса .

Об одном из способов получения пассивного дохода можно прочесть по этому адресу: //mir-biz.ru/biznes-idei/biznes-na-arende/. Особенности предпринимательской деятельности в сфере аренды.

В чем преимущества ломбардной деятельности

Ломбард прочно занимает свое место среди других финансовых организаций, поскольку от заемщика не требуется подтверждение дохода, как в банке. Ссуда выдается сразу же в день обращения (в день предоставления залога), и у клиента нет необходимости ждать длительное время. Именно поэтому большинство физических лиц предпочитает ломбарды банкам. Вопрос эффективности бизнеса и того, насколько он будет выгодным – это скорее вопрос правильного месторасположения точки и грамотной маркетинговой стратегии.

Еще одним выгодным отличием ломбарда от других кредитных организаций можно считать отсутствие финансовых рисков, связанных с возникновением просроченных задолженностей у заемщиков. В случае если оплата не будет поступать в срок, имущество неплательщика перейдет в собственность ломбарда, и последний ничего не потеряет.

Правильно все рассчитав и обеспечив своему бизнесу качественную рекламную поддержку, вы сможете в будущем получить устойчивое к экономическим перипетиям и динамично развивающееся предприятие, которое будет приносить высокий доход во все времена.

Кризис и падение доходов населения обеспечили рекордный рост рынка ломбардов. Но «золотой запас» россиян уже на исходе

• Инновационные решения

  для ломбардов и скупок

• 

• Easy Pawn

Рынок ломбардов переживает настоящий бум, о котором другие сферы российской экономики давно уже не могут и мечтать. Подводя итоги ушедшего года на отраслевом форуме в Москве, Национальное объединение ломбардов (НОЛ) заявило о росте на 50% к 2015 году. В условиях кризиса, когда банковское кредитование оказалось почти недоступным для жителей небогатых регионов и мелких предпринимателей, возможность отнести в ломбард какую-нибудь семейную реликвию и получить за нее деньги «до получки» стала чуть ли не последним спасением.

Впрочем, как признают участники рынка, в будущее они смотрят также с тревогой – на фоне экономической стагнации люди продолжают беднеть, запасы драгоценностей у населения сокращаются, а власти придумывают для ломбардов все новые жесткие ограничения.

Ценности кризисных лет

Ломбардное дело, под которым понимается широкий спектр денежных операций, обеспеченных залоговой стоимостью ценных вещей, имеет давние традиции: первые подобные заведения открыли во Франции XV века ростовщики, перебравшиеся из региона Ломбардия на севере Италии. При всей исторической специфике этой деятельности сегодня оно типологически является частью финансового рынка, поскольку в основе имеет все то же кредитование нуждающихся под проценты от суммы займа. Помимо выплаты процентов за каждый день хранения драгоценностей клиент ломбарда в конце условленного срока должен целиком выкупить залог, иначе займодатель получит право его продать.

В России ломбарды существовали еще до революции (первый из них был открыт в Вологде в 1888 году), но в массовом порядке население познакомилось с ними в первые постсоветские годы. В 90‑е ломбарды прочно ассоциировались с голодом и нищетой, и ломбардисты не отрицают эту связь – чем хуже дела у населения, тем пышнее расцветает их дело. Как правило, рынок ломбардов растет скачками во время кризисов, что подтвердили и 1998 год, и 2008‑й. В стабильные же нулевые рынок сдерживали подъем потребительского кредитования и принятие закона «О ломбардах» (2007 год), а затем падение цен на золото. В 2011–2013 годах драгметалл подешевел сразу на 30%, а изделия из золота составляют до 90% залогов, что заставило многих ломбардистов буквально бороться за выживание.

Нынешний кризис с лихвой компенсировал трудности тех лет. В 2015 году рынок, по оценкам НОЛ, вырос сразу на 100%, а эксперты Высшей школы экономики признали ломбарды лидерами сферы услуг по показателям динамики спроса («индексу предпринимательской уверенности»). В 2016 году, как заявил на недавнем форуме председатель совета НОЛ Алексей Лазутин, рост объема залогов в легальных ломбардах составил 33%, а с учетом нелегальных – 50%.

Впрочем, как пояснил Лазутин «Профилю», успехи рынка связаны не только с кризисом: поток новых клиентов обеспечил только 20–30% роста портфеля. Другим драйвером стал рост рублевой стоимости золота, которое с лета 2014 года подорожало на 50%. Кроме того, у ломбардов обнаружились конкурентные преимущества перед другими участниками финансового рынка. Условия получения потребительского кредита в банке все усложняются, а требования к заемщикам растут. Микрофинансовые организации (МФО) славятся непосильными процентными ставками (по оценкам экспертов, они в 4–5 раз выше, чем у ломбардов) и жестокими акциями коллекторов. Обращение же в ломбард позволяет получить деньги в кратчайший срок, независимо от цели использования и почти не предоставляя информацию о себе (некоторые ломбарды принимают даже клиентов без паспорта, благодаря чему к ним активно обращаются гастарбайтеры-нерезиденты, которым в России больше никто не даст взаймы). По словам Лазутина, многие заемщики принципиально не пользуются другими финансовыми институтами, чтобы не испортить свою кредитную историю. Возможен и «комбинированный» вариант, когда заемщик идет в ломбард, чтобы раздобыть денег для погашения долга в МФО или внести ежемесячный платеж по ипотеке.

Еще одной категорией клиентов, на которых ломбарды делают сейчас ставку, являются представители малого бизнеса, выступающие как частные лица (работать с юрлицами ломбардам запрещено). Практика, тянущаяся еще из 90‑х, когда пороги подобных организаций обивали многочисленные «челноки», актуализировалась опять-таки из-за сложностей пополнения оборотного капитала микрокомпаний через банковские механизмы. «Хотя средний размер займа представителям малого бизнеса достаточно велик (0,3–1,5 млн. рублей), доля их в общем объеме пока незначительна. Мы предполагаем, что в ближайшие годы она вырастет из-за дальнейшего ухудшения условий их обслуживания в банках», – говорит Алексей Лазутин.

В оценке географических «точек роста» ломбардного рынка опрошенные «Профилем» эксперты расходятся. Гендиректор сети «Фианит-Ломбард» Станислав Боронин называет таковыми небольшие промышленные города: «Замечено, что если градообразующее предприятие испытывает трудности с выдачей зарплаты, то спрос на услуги ломбардов сразу растет». Председатель правления Региональной ассоциации ломбардов Людмила Грибок считает основными центрами рынка Москву и Санкт-Петербург: «Чем крупнее город, тем у ломбарда больше возможностей для роста кредитного портфеля. В провинции людям особо нечего нести. К примеру, в Москве средний займ составляет 15 000 рублей, а в Сибири – 5000 рублей». А Алексей Лазутин уверяет, что ситуация отличается от региона к региону: «По темпам роста лидируют менее экономически развитые регионы – северные или, наоборот, южные. При этом есть города, где уровень конкуренции уже высок (Санкт-Петербург, Ростов‑на-Дону, Омск), а есть те, в которых рынку еще есть куда развиваться».

Впрочем, сегодня экспертов больше волнуют перспективы. «С декабря 2014 года до середины 2016‑го шел постоянный рост, нам даже не надо было ничего делать, – говорит Станислав Боронин. – Но в последние месяцы мы видим обратную тенденцию, и за клиентов уже приходится бороться. Проблема в том, что кризис затянулся, люди беднеют, у них не хватает денег возвращать свое имущество, количество невыкупов растет. Через какое-то время ценности у людей дома просто закончатся». Алексей Лазутин, правда, столь тревожных прогнозов не разделяет: «Субъективная ценность заложенных вещей для граждан выше ломбардной оценки и даже розничной цены нового изделия, поэтому они будут стараться их выкупать». Но и он признает, что подсчитать остающееся на руках у россиян количество драгметалла невозможно.

«Другая проблема заключается в том, что ювелирный рынок, служивший для ломбардов источником новых клиентов, падает два года подряд, – говорит Боронин. – А те, кто сейчас еще покупает ювелирку, скорее всего, состоятельные люди, которые к нам не пойдут». Прогнозируя сценарий на 2017 год, эксперты сходятся на замедлении роста: Лазутин оценивает перспективную динамику в +25%, Грибок – в +15%, Боронин предсказывает «плавный темп с элементами стагнации». По его мнению, оживление произойдет только в случае нового витка кризиса, когда в сложную ситуацию попадет категория граждан, которая сейчас не нуждается в услугах ломбардов.

Без ювелирной точности

Такой разброс оценок во многом связан с тем, что контуры ломбардного рынка в России весьма размыты. Его количественные параметры толком не установлены, а предлагаемые в разных источниках данные существуют на правах версий. Так, в исследовании РБК за 2013 год отмечалось, что объем рынка ломбардов в Москве за 10 лет (с 2004 года) вырос с 6,5 млрд до 35 млрд рублей. В 2014‑м начальник главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Центробанка РФ Михаил Мамута оценил уже весь российский рынок в 21 млрд. В Национальном объединении ломбардов считают основным показателем стоимость заложенного имущества: в 2015 году, по данным организации, она составляла 45 млрд рублей, в нынешнем году – 60 млрд.

Так или иначе, ломбарды заметно уступают по обороту не только банковскому сектору, но и конкурентам на рынке микрофинансирования. По данным ЦБ, оборот МФО в 2014 году достигал 57 млрд рублей, кредитно-потребительских кооперативов (КПК) – 53 млрд. В то же время отставание складывается за счет небольших размеров займов в ломбардах (сейчас средний заем, по данным НОЛ, составляет 7 900 рублей) – по абсолютному же числу клиентов они далеко впереди. В 2014 году Михаил Мамута оценивал клиентскую базу ломбардов в 4,84 млн человек – против 2,49 млн у МФО и 1,24 млн у КПК. В кризис это число выросло и теперь, по словам Алексея Лазутина, превышает 10% населения РФ – 14 млн человек.

Что касается «физического» количества ломбардов, то оно также растет. Как утверждает Лазутин, сейчас в России насчитывается около 20 тыс. розничных точек, а для полного насыщения рынка можно открыть еще столько же. «Рынок стал привлекательным для новых игроков. В стране много свободных денег, и инвесторы обращают внимание на ломбарды как на одну из перспективных сфер», – говорит Станислав Боронин. Однако если порог для входа на рынок невысок, то в дальнейшем закрепиться на нем непросто, говорит Людмила Грибок: «Если вы открыли точку недалеко от ломбарда, который работает 20 лет, не факт, что вам удастся конкурировать. Большую роль играет вопрос доверия, привычек населения». Состояние рынка Грибок характеризует как динамическое равновесие – по ее наблюдениям, за девять месяцев 2016 года закрылось почти 1000 ломбардов и открылось 500 новых.

Но и с общим числом действующих ломбардов нет ясности. Данные о них учитываются в Едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ). Однако многие ломбарды, закрываясь, не проходят официальную ликвидацию и продолжают числиться в ЕГРЮЛ. В итоге на 1 апреля 2016 года было зарегистрировано 8290 юрлиц, в названии которых имеется слово «ломбард», а годом ранее – 8594. Как предполагают эксперты, от трети до половины этого перечня – «мертвые души».

Сосчитай и властвуй

Их выявлением занимается Центробанк, с апреля 2014 года выступающий в роли регулятора ломбардного рынка (до этого отрасль контролировала Пробирная палата РФ). Как подсчитал портал по статистике арбитражных судов, в январе – сентябре 2016 года у них на рассмотрении находились более 600 исков ЦБ о ликвидации ломбардов. Всего же за это время ЦБ «вычистил» около 1,1 тыс. недействующих или фиктивных организаций. Но решать подобные вопросы через суд, с точки зрения чиновников, долго и сложно. В ноябре стало известно о подготовке законопроекта по созданию в ЦБ реестра ломбардов, согласно которому только зачисленные в него организации получат статус легальных игроков рынка, нарушители же будут исключаться по единоличному решению регулятора. В скором времени документ должен поступить на рассмотрение в Госдуму.

Однако уже сейчас участники рынка жалуются на проводимую ЦБ чрезмерно жесткую политику. С 1 июля 2015 года регулятор ввел ограничение полной стоимости кредитов (ПСК), т. е. процентной ставки по ломбардным займам. После этого она еще несколько раз корректировалась вниз, потеряв за полтора года почти 30%. Сейчас максимальная ПСК равняется 0,455% в день, что дает ломбардам 160–170% годовых (правда, поскольку речь идет о краткосрочных займах, ломбардисты призывают считать месячный процент, составляющий в среднем по рынку 13–15%). Дальнейшее ограничение ПСК может привести к пагубным последствиям, считает Лазутин. По его словам, чем меньше в населенном пункте оборот по залогам, тем более высокая ставка требуется ломбардам для сохранения безубыточности, поэтому для расчета ПСК необходимо применить дифференцированный подход.

Также ЦБ запретил ломбардам работать круглосуточно под тем предлогом, что в ночное время сдается много ворованных ценностей. «Залог считается криминальным, если правоохранители пришли в ломбард и оформили по нему выемку, – комментирует Станислав Боронин. – Этот процент легко считается, и участники рынка предоставили регулятору статистику – он составляет всего 0,2% от портфеля залогов, не меняясь в зависимости от времени суток. Но нас не послушали. Теперь, скорее всего, краденое сдают по ночам подпольным скупщикам, где это вообще никак не фиксируется».

Осложнил ЦБ и вопрос фондирования ломбардов. Исторически они выдают займы из собственных средств, однако в благоприятных ситуациях это ограничивает возможности для роста. Но привлекать капиталы физлиц ломбардам запрещено по закону, а банки кредитовать их не хотят, поскольку, по правилам ЦБ, ломбарды отнесены к четвертой, «проблемной» категории заемщиков, и для работы с ними банку необходимо сформировать резерв в размере 100% от суммы кредита. Как считают эксперты, в рамках жесткой монетарной политики регулятор фактически провел черту: «проверенные» граждане получают доступ к ресурсам банков (и опосредованно – самого ЦБ), а ломбарды, МФО и их «ненадежная» клиентура варятся в собственном соку. По словам Лазутина, представители отрасли пытаются контактировать с регулятором по проблеме фондирования. С учетом давних взаимоотношений с малым бизнесом выход они предложили во встраивании ломбардов в работу по ФЗ № 209 о поддержке малого и среднего бизнеса – получение дешевых займов для последующей выдачи средств индивидуальным предпринимателям.

Но главное, против чего протестуют ломбардисты, – требование ЦБ сдавать отчетность о любых движениях средств, сначала ежеквартальную, а с начала 2016 года – ежемесячную. По мысли чиновников, подобная мера необходима для исполнения ФЗ № 115 о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем. Но участники рынка считают подготовку большого массива документации избыточной. «Рынок с трудом привыкает к новым требованиям. Многие до сих пор работают вручную, без бухгалтерских программ. Приходится срочно их приобретать», – рассказывает Людмила Грибок. Нарушителям ЦБ выписывает штрафы до 700 тыс. рублей. Для небольших заведений, кредитный портфель которых составляет порядка 100–200 тыс. рублей, один штраф автоматически означает банкротство, отмечает Лазутин: «Такое наказание адекватно для банка с тысячами сотрудников, но не для ломбарда, где даже собственного бухгалтера может не быть».

В итоге отчетность сдают не все ломбардисты, кто-то даже не знает, что теперь он подотчетен Банку России, а кто-то сознательно игнорирует предписания. Некоторые пытаются их оспорить: в картотеке арбитражных дел с начала года фигурируют 14 исков ломбардов к регулятору. Оценки «нелегальной» доли рынка разнятся: по данным «Коммерсанта», после передачи отрасли под контроль ЦБ она выросла с 1–2% до 30%, в НОЛ называют цифру 20%.

При этом еще одна часть ломбардов переквалифицируется в комиссионные магазины и скупки. Формально этот статус отличается тем, что они приобретают вещь только для перепродажи (без выдачи займа под проценты и возможности обратного выкупа), причем платят клиенту не сразу, а после реализации товара. Но в реальности такие заведения могут работать и по схеме ломбардов. «Таковых насчитывается примерно 15–20% рынка, – рассказывает Лазутин. – Деятельность их не пресекается, так как «похожий на ломбард» комиссионный магазин закрывать или штрафовать, по сути, не за что, ЦБ за ними не надзирает. Даже когда подобная организация предлагает клиентам более привлекательные условия, а затем обманывает его, реализуя «залог» не по окончании срока хранения, а сразу же».

Золотой передел

В ближайшие годы власть продолжит наступление на рынок, уверены ломбардисты. Так, уже в следующем году ломбарды могут заставить объединиться в саморегулируемые организации (СРО). К этой перспективе участники рынка относятся по-разному. Национальное объединение ломбардов ее поддерживает. «Если нам дадут возможность разработать базовые стандарты и потом по ним жить, будет здорово, – утверждает Алексей Лазутин. – Лучше самим себя построить и маршировать со своим командиром, чем будет командовать кто-то извне. Но большинство участников рынка не хотят погружаться в построение системы саморегулирования, и это очень печально».

Одним из противников СРО является Станислав Боронин из «Фианит-Ломбард»: «Понятно, что регулятору будет удобнее контактировать с отраслью через СРО. Но ведь саморегулирование – по сути, замена государственного лицензирования. А лицензируются те виды деятельности, которые могут нанести вред большому количеству людей. Понятно, почему в СРО обязаны вступать кредитно-потребительские кооперативы – они привлекают деньги пайщиков. Или строительные фирмы – если здание плохо построено, могут возникнуть большие проблемы. Но у нас такого нет – человек сам принес залог, его оценили, выплатили деньги. Ценности страхуются, и в случае ограбления ломбарда клиент получает страховое возмещение. Как ломбард может массово кого-то обидеть?».

А с 1 июля 2018 года, согласно нынешним планам ЦБ, ломбарды обязаны будут использовать в работе кассовые аппараты, с 2019‑го – перейти на единый план счетов российской и международной отчетности (РСБУ и МСФО). «То есть бухгалтер ломбарда должен освоить еще и МСФО, что требует серьезного обучения. Но если мы говорим о небольших точках за пределами Москвы, специалистов такого уровня в достаточном количестве просто нет, – говорит Боронин.  – В этих условиях передел рынка неизбежен. По сути, ЦБ толкает его к укрупнению – останется только несколько лидеров, которые будут поглощать друг друга».

«Классические семейные ломбарды со штатом из 2–3 человек выглядят обреченными, – добавляет Людмила Грибок. – Но они нужны провинции, где играют роль финансового амортизатора, в какой-то мере снимают социальную напряженность. Крупные сети в такие города не пойдут, им это невыгодно». В результате жители могут вовсе остаться без возможности поправить свое положение, пустив в ход «фамильное серебро».

По мнению Алексея Лазутина, помощь ломбардам может прийти со стороны МФО. Слияние организаций, предоставляющих смежные виды финансовых услуг, поможет им выдерживать натиск регулятора. «Уже есть успешные кейсы функционирования розничных микрофинансовых супермаркетов. Это удобно потребителям: можно взять займы и под залог, и без залога. Будущее рынка – за объединенными форматами», – считает он.

История возникновения ломбарда

Меню Главная Авторизация/Регистрация Главная Финансы История возникновения ломбарда Виды ломбардов Часовой ломбард. В этом типе ломбардов в качестве залога выступают часы. При этом для обеспечения качественности и надёжности залога, в правилах таких ломбардов указано, что часы должны быть дорогой марки, сделаны из дорогостоящих металлов или инкрустированы драгоценными камнями. Заметьте, что в качестве залога также могут быть и антикварные часовые механизмы. Состоянием и внешним видом часов, как правило, определяется сумма кредита. Также стоит заметить, что часы в золотой оправе более охотно принимают в ломбард золота, именно там и происходит большинство сделок такого рода. Процесс оценки часов довольно быстра и стандартна, но в некоторых ломбардах у Вас могут потребовать документы на право собственности. Обычно услугами таких ломбардов пользуются состоятельные люди, для быстрого решения текущих проблем. Ювелирный ломбард. Ломбарды такого плана характеризуется тем, что в качестве залогового имущества принимают изделия из драгоценных камней, в редких случаях сами драгоценные камни, но это больше исключение, чем правило. Такие изделия должны отвечать определённым критериям. Также у каждого ювелирного ломбарда имеются собственные критерии оценки, но на практике в большинстве случаев они получаются одинаковыми. Обычно услугами таких ломбардов пользуются довольно состоятельные люди, которые ощутили временные финансовые трудности. Процент случаев невозврата средств практически равен нулю. Авто ломбард. В этом типе ломбардов в качестве залогового имущества выступает ваш автомобиль. Данный тип кредитования (под залог авто) интересен тем, что можно получить довольно большую сумму денег для урегулирования всех финансовых проблем. В качестве залога принимают как отечественные, так и импортные автомобили, но срок эксплуатации автомобилей отечественного автопрома не должен превышать 3-5 лет, а у иномарок 5-7 лет. Данные требования общие, у каждого ломбарда они индивидуальны. Автомобиль должен быть в хорошем внешнем состоянии, также он должен быть в исправном состоянии. Битые, неисправные авто в большинстве случаев не представляют интереса для ломбарда. Отдельным правилом является вопрос о праве собственности на авто. Автомобили принимаются у собственника или у человека имеющего гендоверенность. Также не принимаются авто с не выплаченным долгом по кредиту. На сегодняшний день клиентами авто ломбардов становятся люди из разных социальных слоёв и с разным достатком. Ломбард золота. Ломбард золота — это тип ломбардов, основная специализация которых — изделия из золота. Такие ломбарды обычно находятся при магазинах, торгующих золотом. Услугами данных ломбардов пользуется самый обширный круг населения. Ломбард бытовой техники. Ломбарды бытовой техники предоставляют ссуду под залог бытовой техники. Для получения вам достаточно иметь с собой документы на право собственности техникой и паспорт. Техника должна быть в рабочем состоянии и с нормальным внешним видом. На сегодняшний день пользуются популярностью видеокамеры, сотовые телефоны, персональные компьютеры, ноутбуки. Такие ломбарды привлекают людей среднего достатка. Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter Предметы Агропромышленность Банковское дело БЖД Бухучет и аудит География Документоведение Естествознание Журналистика Информатика История Культурология Литература Логика Логистика Маркетинг Математика, химия, физика Медицина Менеджмент Недвижимость Педагогика Политология Право Психология Религиоведение Социология Статистика Страховое дело Техника Товароведение Туризм Философия Финансы Экология Экономика Этика и эстетика Прочее