Банковский вклад

Размещение денежных средств на депозите

18+ Портфолио • База знаний Размещение денежных средств на депозите 20.11.2013 Спросить быстрее, чем читать. Задайте вопрос юристам! 9110 юристов ждут Вас

Банковский вклад или как принято его называть – депозитный договор представляет собой обязательство, по которому вкладчик передает банку или соответствующей организации денежные средства. В обмен на это вкладчик получает через определенное время свои деньги и проценты по ним.

Как правило, размер процентов по депозитным договорам ниже, чем проценты, которые банки получают по кредитным договорам.

Для привлечения средств организация должна обладать лицензией. Соглашение о депозите должно быть оформлено письменным документом либо депозитным сертификатом, сберегательной книжкой. Подобные документы могут быть предусмотрены законом, иными правилами, если на это есть ссылка в законе. Правила могут устанавливаться как актами государственных органов, так и банковскими правилами.

Сберкнижка может быть выписана на конкретное лицо или на предъявителя. В ней должны быть отражены:

  • Сведения о счете (номер);
  • Сведения об учреждении, в которое внесен вклад либо сведения о его филиале;
  • Сведения о суммах, которые внесены на счет и списаны с него.

Размещение денежных средств на депозите производится на определенное время. Иногда вложенные средства можно получить по требованию в любой момент. Но такой депозит будет по своим условиям менее выгодным.

Закон дает право раньше срока забрать вложенные деньги, но тогда процентная ставка будет снижена. В соответствии с законом ставка будет соответствовать ставке по депозитам, которые можно вернуть по требованию.

Если вкладчик – это юридическое лицо, то при отсутствии права забрать вклад раньше времени, указанного в договоре досрочное прекращение вклада невозможно.

В некоторых случаях при окончании срока банки идут на уловки, чтобы не отдавать вложенные средства, в результате вкладчик пропускает сроки, не выполняет требования процедур по прекращению депозита. Деньги, конечно, вернут, но часть будет потрачена на штрафы.

Проценты могут выплачиваться каждый месяц, а могут выплачиваться по истечении договора однократно.

В части изменения процентной ставки нужно знать, что банки, кредитные организации оставляют в договорах вклада себе такое право и часто его используют. Поэтому нужно быть готовым к изменению процентной ставки.

Также нужно знать, что чем выше процент по вкладам предлагается, тем менее надежной является организация. Высокая процентная ставка говорит о кризисном состоянии финансового учреждения.

Размещение денежных средств на депозите. Иные вопросы

Депозитные вклады, вернее их возврат гарантируется специальным фондом, который состоит из взносов кредитных организаций. Часть активов фонда оплачена государством. Однако обратиться в фонд можно только в случае банкротства банка.

Информация, касающаяся обеспечения вклада, является обязательным условием соглашения о депозите.

Но, если организация нарушает условия договора вклада, то можно обратиться в суд с требованием о расторжении соглашения с банком или соответствующей организацией.

Размер ставки по процентам тогда будет составлять в зависимости от места жительства или учетной ставкой ЦБ.

Соглашение вклада, подписанное в пользу постороннего человека, возможно при условии, что указано его имя. Он может отказаться от предоставленного права. Однако до того, момента, как он предъявит какие-то права на вклад, лицо оформившее вклад может воспользоваться этими деньгами.

Что такое банковский депозит?

Ваш город По вашему запросу ничего не найдено. Города России Области России Меню

  • Деньги
    • Вклады
    • Кредиты
    • Ипотека
    • Автокредиты
    • Микрозаймы
    • Кредитные карты
    • Дебетовые карты
    • Подбор кредита
    • Подбор ипотеки
  • Страховки
    • ОСАГО
    • КАСКО
    • Путешествия
    • Несчастный случай
    • ДМС
    • Накопления
    • Пенсия
  • Банки
    • Банки России
    • Отделения и банкоматы
    • Отзывы
    • Рейтинги
    • Курсы валют ЦБ РФ
    • Курсы обмена валют
  • Страховые компании
    • Страховые компании
    • Отзывы
    • Рейтинги
  • Финансовые советы
    • Статьи и новости
    • Сравнения
    • Бытовая аналитика
    • Тест-драйвы
    • Истории
    • Советы
    • Funny Money
  • Сервисы
    • Вопрос-ответ
    • Перевод с карты на карту
    • Оплата штрафов ГИБДД
    • Проверка КБМ
  • Личный кабинет
    • Войти
    • Ваш город: Москва

0 Поиск

Крупные денежные суммы следует хранить в банке в целях создания безопасности и сохранности средств, при этом дополнительно можно получить неплохую прибыль в зависимости от суммы вклада. В данной статье речь пойдет о том, что такое банковский депозит и как его открыть.

Понятие банковского депозита простыми словами

Депозит — это банковский вклад, который размещается в банке на заранее оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов. Клиент может вложить собственные финансовые средства в государственные или коммерческие банки на определенный промежуток времени. При этом за использование и хранение денежных средств финансовое учреждение производит процентные отчисления, которые прибавляются непосредственно к общей сумме депозита, а также могут переводиться на личный счёт клиента по его желанию.

Открывать собственный счет c депозитными начислениями могут как юридические, так и физические лица. Стоит отметить, что не только банки занимаются оформлением депозитных вкладов — некоторые микрофинансовые организации также предоставляют данную услугу, но клиенты не всегда готовы доверять подобным учреждениям крупные суммы и предпочитают создавать вклады в проверенных банках.

По сути, депозит — это и есть вклад, но отличием данного понятия является то, что помимо денежных средств можно использовать дополнительные банковские активы в виде ценных металлов, выгодных акций и так далее.

Типы банковских депозитов

Банковский депозит представлен несколькими видами. Клиент может открывать его в нескольких формах:

  1. Денежный счет. Является самой популярной и востребованной формой депозита, когда вкладчик вносит денежные средства на личный счет и получает фиксированную сумму процентов согласно условиям, прописанным в договоре.
  2. Металлический счёт. При открытии данного депозита вкладчик вносит определенную сумму, которую банк далее «переводит» в драгоценные металлы — золото, серебро, платину. Начисление процентов осуществляется в соответствии с текущим курсом стоимости выбранного вкладчиком металла.
  3. Стандартная банковская ячейка. Клиенту выдается специальный ключ от ячейки, в которую можно поместить на хранение любые ценности, а также важные бумаги. Данный депозит осуществляется без начисления процентов, его суть заключается в безопасном хранении ценного имущества клиента на определённых условиях.

Как начисляются проценты по банковским депозитам?

Порядок начисления процентов может различаться у некоторых банков, но есть общие принципы, на которые клиенту необходимо обратить особое внимание перед осуществлением вклада. Существуют определенные виды процентных ставок, имеющих некоторые отличия:

«Сложные» проценты, начисляемые с капитализацией

Процентная ставка может оставаться фиксированной, а также может меняться от единого порогового значения. Общая сумма процентов прибавляется непосредственно к телу депозита. Процедура начисления происходит обязательно через равные промежутки времени. При этом в новом периоде происходит капитализация процентов — денежные средства начисляются дополнительно на сумму процентов, «набежавшую» за предыдущий период.

Капитализация может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной в зависимости от условий, предлагаемых в договоре.

Расчёт конечной суммы вклада может производиться по формуле:

S = C x (1 + % x d/g)n,

где S — значение, представляющее собой итоговую сумму вклада после начисления процентов;

C — тело депозита — начальная сумма, предоставленная банку;

% — предписанная договором ставка / 100;

d — общее количество дней, по истечению которых должна произойти капитализация согласно договору;

g – сумма дней в году;

n – общее количество предусмотренных периодов капитализации.

«Простые» проценты, начисляемые без капитализации

Процентная ставка по кредиту здесь остается фиксированной. Общая сумма процентов может начисляться ежемесячно или концу срока осуществляемого вклада — при этом начисления происходят в едином размере и не суммируются с телом вклада.

Клиент может в любое время воспользоваться суммой начисленных процентов, которая может переводиться на личный карточный счет. Расчёт суммы может производиться по следующей формуле:

где значение П — общая процентная сумма, набежавшая по личному вкладу;

S — фиксированная сумма самого вклада;

Ср — точный срок вклада, рассчитываемый в днях;

% — стандартный годовой процент по текущему вкладу, предписанный договором;

365(366) — количество дней в текущем году.

Что влияет на процентную ставку?

Процентные ставки в различных банках существенно отличаются. На размер процентов по вкладам могут влиять различные критерии, среди которых специалисты выделяют наиболее важные:

наличие постоянной конкуренции между банками может приводить к увеличению количества начисляемых по вкладу процентов;

  1. Необходимость пополнения банковского финансового фонда. При увеличении количества выдачи кредитов населению банк нуждается в дополнительных средствах и начинает привлекать вкладчиков при помощи повышенных процентов по вкладам;
  2. Новые финансовые организации могут повышать процентную ставку с целью привлечения вкладчиков. Крупные популярные банковские организации редко повышает процент до 8-9%, привлекая клиентов лишь высокой репутацией и относительной надежностью.

Также на количество и процентной ставки могут влиять виды вкладов — к примеру, для срочных депозитов, ограниченных по времени, действует всегда более высокая ставка.

Виды банковских депозитов

Существует несколько стандартных видов депозитов, имеющих свои отличительные особенности. Выделяют разновидности депозитов по сроку, а также по целевым критериям.

По срокам

  • Вклад «до востребования» — данный вид депозита предполагает сниженную процентную ставку, поскольку клиент в любое время может снять средства личного счёта.
  • Срочные вклады. Денежные средства могут храниться в банковском учреждении до 12 месяцев — краткосрочные, а также до 36 месяцев — долгосрочные. Процентная ставка здесь значительно повышена, но клиент ограничен в своих правах и не может снять личные сбережения до окончания срока договора.

По целям

  • Накопительный депозит — вкладчик может переводить ограниченную сумму денежных средств несколько раз в месяц. Депозитный счет позволяет значительно расширять сумму вклада.
  • Сберегательный депозит. Клиент может положить определенную сумму на счёт в целях сохранности сбережений.
  • Целевой депозит — данный вид склада открывают преимущественно родители для своих детей с целью дальнейшей оплаты учебы в университете. При этом необходимо представить документ, подтверждающий, что обучение производится на платной основе.

Валютные депозиты

Данный вид депозита предполагает, что на личный счет могут осуществляться переводы в иностранной валюте, а также в рублях, при этом банк может самостоятельно конвертировать средства в зависимости от текущего курса.

Стоит отметить, что по сравнению с рублевыми вкладами, данный вид депозита предполагает небольшую процентную ставку.

Условия депозитов

Условия депозитных вкладов значительно отличаются у разных финансовых учреждений. Но существуют общие критерии определения стандартных критериев, которые прописываются в договоре любого банка. Главными пунктами являются:

  • Основная процентная ставка по открываемому депозиту;
  • Максимально возможная сумма вклада;
  • Стандартные сроки, предусмотренный договором порядок выплаты, а также капитализация процентов;
  • Возможность дальнейшего пополнения счёта;
  • Возможность досрочного закрытия депозита, а также его пролонгации по договору.

Перед открытием депозита клиенты должны детально изучить условия, предлагаемые банками по договору и выбрать наиболее выгодный вариант.

Безопасность и страхование депозитов

Для защиты финансовых средств, находящихся на депозите, предусмотрены специальные условия страхования. Система страхования вкладов является оптимальным решением для клиентов тех банков, которые не всегда могут выполнить обязательства перед вкладчиками в случае банкротства или преждевременного отзыва лицензии. При возникновении форс-мажорных ситуаций владельцы депозита могут получить денежные средства из специального фонда, который формируется за счет страховых отчислений.

Налогообложение депозитов

С полученных дивидендов от депозита может взиматься налог в случае, если ставка по нему превышает ставку рефинансирования, установленную центральным банком. Некоторые виды вкладов подлежат обязательному налогообложению — этого рублевый, валютный, а также металлический вклад.

Ранее рублевые вклады не облагались налогом, но с 2016 года предусмотрена система налогообложения, при которой в случае, если ставка по вкладам превышает 13%, налог обязательно взимается.

Что касается валютного вклада, данный депозит облагается налогом в случае, если стандартная ставка превышает 9%. В 2018 году все металлические вклады подлежат налогообложению в случае, если они закрываются ранее, чем через 3 года. При этом клиент обязан самостоятельно обратиться в налоговое учреждение, как только он обналичит счёт.

Плюсы и минусы депозитов

Основные преимущества депозита заключаются в следующем:

  • Постоянное повышение общей суммы вклада за счет начисленных процентов;
  • Средства нельзя снимать ранее оговоренного в договоре срока — это позволяет воздержаться от лишних трат и накопить необходимую сумму;
  • Некоторые виды депозитов предполагают возможность регулярного пополнения счёта;
  • За короткие сроки можно значительно увеличить сумму общего вклада.

Недостатки:

  • Всегда существует риск возникновения неожиданного банкротства любого финансового учреждения;
  • Стандартная процентная ставка относительно низкая;
  • В случае досрочного снятия средств банк перестает начислять проценты по основному депозиту.

Как открыть депозит – инструкция

Для того, чтобы открыть вклад, необходимо, прежде всего, определиться с депозитным продуктом, а также непосредственно с финансовым учреждением, где будет осуществляться вклад. Далее необходимо обратиться в офис банка и предоставить стандартный пакет документов:

  • подписать заявление на открытие личного депозитного счёта. Форма данного документа разрабатывается каждым банком индивидуально, поэтому важно обратиться за бланком в офис учреждения;
  • Необходимо представить подтверждающие документы в виде паспорта, а также дополнительной документации, требования к которой у разных банков отличаются. Некоторые банки предлагают дополнительно предъявить военный билет, пенсионное удостоверение, а также вид на жительство. Для юридических лиц и ИП также предусматривается отдельный перечень документов, который устанавливается банковским учреждением индивидуально. Перед подачей заявления необходимо обратиться на сайт компании и узнать информацию по всей необходимой документации, которая понадобится для открытия депозита.
  • Далее производится подписание договора, в котором отражены основные обязанности банковского учреждения, а также права клиента. Также в договоре отражаются стандартные спорные вопросы по вкладам, а также возможность их досрочного расторжения.

При подписании договора необходимо учитывать все нюансы, поскольку именно здесь отражены основные требования по вкладу и количеству начисляемых процентов.

Лучшие предложения

СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ДЕЙСТВУЮЩИХ ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК ПО ВКЛАДАМ В БАНКАХ (НА ПРИМЕРЕ г. РОСТОВА-НА-ДОНУ)

+7 499 709 90 47(Пн.-Пт. 8:00-14:00 по Мск) mail@nauchforum.ru

  • Главная
  • Конференции
    • Научные конференции
    • Студенческие конференции
  • Журналы
    • Журнал «Студенческий форум»
    • Научные журналы «Universum»
  • ВАК, РИНЦ, Scopus
    • Журналы Scopus и WoS
    • Журналы ВАК
    • Журналы РИНЦ
  • Авторам
    • Вопросы и ответы
    • Оплата
    • Образцы сборников, журналов, …
  • Архив
    • Архив статей
    • Архив изданий

Статья:

Конференция: XXIV Студенческая международная заочная научно-практическая конференция «Молодежный научный форум: общественные и экономические науки»

Секция: 11. Экономика

Пигарева М.В. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ДЕЙСТВУЮЩИХ ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК ПО ВКЛАДАМ В БАНКАХ (НА ПРИМЕРЕ г. РОСТОВА-НА-ДОНУ) // Молодежный научный форум: Общественные и экономические науки: электр. сб. ст. по мат. XXIV междунар. студ. науч.-практ. конф. № 5(24). URL: https://nauchforum.ru/archive/MNF_social/5(24).pdf (дата обращения: 10.01.2019) Лауреаты определены. Конференция завершена Эта статья набрала 0 голосов Мне нравится 26 Дипломы
лауреатов Сертификаты
участников Дипломы
лауреатов Сертификаты
участников

XXIV Студенческая международная заочная научно-практическая конференция «Молодежный научный форум: общественные и экономические науки»

на печатьподелиться

СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ДЕЙСТВУЮЩИХ ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК ПО ВКЛАДАМ В БАНКАХ (НА ПРИМЕРЕ г. РОСТОВА-НА-ДОНУ)

Пигарева Маргарита Викторовна студент ЮФУ, РФ, г. Ростов-на-Дону Маслюкова Елена Васильевна научный руководитель, канд. экон. наук, преподаватель ЮФУ, РФ, г. Ростов-на-Дону

Для россиян излюбленным способом сбережения остаются банковские вклады. Однако средняя ставка по ним постоянно снижается. Сейчас это значение уже вполне сопоставимо с уровнем инфляции. За последние годы динамика ставок была разнонаправленной: некоторые банки регулярно повышали их, другие — не менее методично снижали. На процесс формирования процентных ставок одновременно воздействуют несколько факторов.

Разрабатывая продуктовую линейку вкладов и определяя их доходность, банковские специалисты вынуждены не только учитывать сложившуюся на рынке среднюю ставку, собственную потребность в денежных ресурсах, но и размер ставки рефинансирования, величина которой влияет на налогообложение доходов по вкладам. Кроме того, важную роль в определении размеров процентных ставок по вкладам играют требования Центрального Банка, который законодательно ограничивает верхнюю границу доходности. C 22 декабря 2014 г. кредитным организациям не рекомендуется превышать максимальную ставку, выявленную в ходе мониторинга максимальных ставок по вкладам ЦБ более чем на 3,5 процентных пункта.

По данным, приведенным на официальном сайте ЦБ, динамика максимальных процентных ставок по депозитам в начале 2015 г. находится в пределах от 15,325 % (в первой декаде января) до 12,975 % (во второй декаде апреля). Очевидно, что наметилась тенденция к снижению ставок. Если сравнить эти данные с данными 2014 г., то видно, что нынешние ставки пока превышают прошлогодние в среднем на 4—5 процентных пункта. На протяжении 2014 г. процентные ставки были стабильны, лишь немного повышаясь, и только в декабре произошло резкое возрастание ставки на 5 процентных пунктов . Большинство кредитных организаций предпочтет в 2015 г. устанавливать ставки по вкладам, ориентируясь на среднюю доходность, которая складывается на рынке. Скорее всего, поэтому ставки по вкладам снижаются.

Доходность вкладов зависит, в первую очередь, от эффективной процентной ставки. Она отличается от той ставки, которая указана в договоре — номинальной. Очевидно, что при одном и том же сроке по вкладам с капитализацией доход существеннее, чем по депозитам с выплатой процентов в конце срока действия договора. С помощью эффективной процентной ставки можно сравнить вклады с разными условиями, то есть эффективная процентная ставка по вкладу — это такая ставка, которая дает равнозначный доход по такому же вкладу без капитализации процентов (формула 1):

(1)

где: ref и r — эффективная и номинальная процентные ставки, m — количество периодов капитализации.

На официальных сайтах большинства банков имеется калькулятор вкладов, который рассчитывает доход по вкладу, итоговую сумму, номинальную и эффективную процентные ставки для каждой конкретной суммы и срока, благодаря чему клиент может самостоятельно рассчитать свой будущий доход.

Для сравнения различных предложений банков по вкладам остановимся на анализе самых крупных (по величине активов) и популярных среди населения банков г. Ростова-на-Дону. Проанализировав статистические данные и рейтинги банков сайтов rating.rbc.ru, banki.ru, sravni.ru, выделим тройку наиболее популярных банков, куда входят Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк . Предположим, что наш вклад составляет 100 000 руб., срок 1 год, без снятия процентов. Рассчитаем эффективные процентные ставки для некоторых вкладов с капитализацией и сравним их со ставками без капитализации.

Сбербанк предлагает своим клиентам широкую линейку вкладов с различными условиями: срочные, специальные, вклады для расчетов, вклады онлайн. Раздел «Срочные вклады» включает в себя 8 вкладных программ, предполагающих различные сроки (большинство — от нескольких месяцев до 3-х лет, лишь по одной из программ — Сберегательный счет — предусмотрен бессрочный срок счета) и процентные ставки (от 2,30 % до 13 % в рублях). К тому же данный раздел содержит 2 специальные программы: вклады «Ваша победа» и «Подари жизнь» для помощи ветеранам и детям с тяжелыми заболеваниями соответственно. К специальным вкладам относится вклад «Социальный», предназначенный для детей-сирот, сроком на 3 года под 9,15 %, с возможностью пополнения и частичного снятия. Вклады для расчетов включает 2 типа депозитных программ и предусматривают минимальную процентную ставку — 0,01 %, так как они не предназначены для получения дохода. Раздел вклады онлайн содержит 3 вклада, аналогичных 3-м базовым срочным вкладам и отличающихся от них повышенными ставками. Большинство вкладных программ предполагает капитализацию процентов.

Для нашего исследования возьмем 3 базовых вклада Сбербанка, предполагающих стандартные условия, это обеспечит максимальную объективность при их сравнении с депозитными программами других банков (таблица 1).

Таблица 1.

Вклады Сбербанка

Название

вклада

Срок вклада

Ставка, %

Доп.взносы

Снятие

Капитализация

Суммы от, руб.

Вклад «Сохраняй»

от 1 мес. до 3 лет

8,25

нет

нет

на счет или ежемесячно

1,000

Вклад «Пополняй»

от 3 мес. до 3 лет

7,85

да

нет

на счет или ежемесячно

1,000

Вклад «Управляй»

от 3 мес. до 3 лет

7,20

да

да

на счет или ежемесячно

30,000

Рассчитаем эффективные процентные ставки по данным вкладам:

Вклад «Сохраняй»: (2)

Вклад «Пополняй»: (3)

Вклад «Управляй»: (4)

Если сравнить рассчитанные нами эффективные ставки с номинальными, то можно заметить, что наибольшая разница между ними по вкладу «Сохраняй», что говорит о его наибольшей доходности по сравнению с остальными.

ВТБ24 представляет вниманию клиентов 3 типа вкладов, отличающихся наличием возможности дополнительных взносов и частичного снятия денежных средств, процентными ставками, колеблющимися от 10,65 % до 12,35 % (макс. ставки по данным вкладам) в рублях и минимальными суммами — 15,000 руб. либо 100,000 руб. Все программы предполагают капитализацию процентов. Данные вклады и будем рассматривать (таблица 2).

Таблица 2.

Вклады ВТБ24

Название вклада

Срок вклада

Ставка, %

Доп.взносы

Снятие

Капитализация

Суммы от, руб.

Вклад

Выгодный

от 3 мес. до 5 лет

11,65

нет

нет

на счет или ежемесячно

15,000

Вклад Накопительный

от 3 мес. до 5 лет

11,25

да

нет

на счет или ежемесячно

15,000

Вклад

Комфортный

от 3 мес. до 5 лет

10,25

да

да

на счет или ежемесячно

100,000

Эффективные процентные ставки по данным вкладам:

Выгодный: (5)

Накопительный: (6)

Комфортный: (7)

Наибольшая разница между номинальной и эффективной ставками наблюдается по вкладам Выгодный и Накопительный, значит, они обеспечивают доходность большую, по сравнению с доходностью по вкладу Комфортный.

Россельхозбанк предлагает больший перечень вкладных программ, предполагающих как стандартные условия, так и специальные. Так, вклад «Накопи на мечту» ориентирован на клиентов, планирующих приобрести недвижимость или автомобиль в кредит. В общей сложности на официальном сайте банка представлены 9 вкладов, процентные ставки по ним находятся в пределах от 0,01 % (по вкладу «До востребования») до 13,70 % (по вкладу «Золотой») в рублях. Размер первоначального взноса по вкладам разнится от 10 до 1,500,000 руб., сроки находятся в пределах от 31 до 1460 дней, за исключением вклада «До востребования», по которому срок не ограничен. По всем депозитным программам данного банка предусмотрена капитализация процентов.

Для нашего исследования целесообразно выбрать вклады, предполагающие стандартные условия, сопоставимые с ранее рассмотренными вкладными программами других банков (таблица 3).

Таблица 3.

Вклады Россельхозбанка

Название вклада

Срок вклада

Ставка, %

Доп.взносы

Снятие

Капитализация

Суммы от, руб.

Вклад

«Классический»

от 1 мес. до 4 лет

11,75

нет

нет

на счет или ежемесячно

3,000

Вклад «Накопительный»

от 3 мес. до 2 лет

10,85

да

нет

на счет или ежемесячно

3,000

Вклад

«Управляемый»

от 6 мес. до 2 лет

9,7

да

да

на счет или ежемесячно

10,000

Эффективные процентные ставки по данным вкладам:

«Классический»: (8)

«Накопительный»: (9)

«Управляемый»: (10)

Наибольшая разница между эффективной и номинальной ставками по вкладу «Классический», значит он самый доходный среди других рассмотренных вкладов.

Итак, после рассмотрения вкладных программ и расчета эффективных процентных ставок, мы можем перейти к их сравнению. Целесообразно рассматривать вклады с похожими условиями. Так, вклады Сбербанка «Сохраняй», ВТБ24 Выгодный и Россельхозбанка «Классический» не предполагают пополнения и частичного снятия денежных средств, сроки отличаются несущественно, все предполагают капитализацию или перечисление начисленных процентов на счет. Как видно, самую высокую эффективную ставку предполагает вклад Россельхозбанка «Классический», она равна 12,40 %, чуть меньше ставка ВТБ24 — 12,29 %, а вот Сбербанк предлагает гораздо меньшую ставку, всего 8,57 %. Соответственно, вклад «Классический» является самым доходным из рассмотренных.

Далее проанализируем вклады, предполагающие дополнительные взносы, но исключающие снятие денежных средств. Хотя по нашему условию мы не делаем взносы, все равно очевидно, что по ним ставка будет ниже, чем по ранее рассмотренным. Самую высокую эффективную процентную ставку, равную 11,85 %, предлагает ВТБ24 по вкладу Накопительный. Немного ниже ставка Россельхозбанка по одноименному вкладу, она равна 11,41 %, и Сбербанк вновь предлагает наименьшую ставку, равную 8,14 %, вклад «Пополняй».

В завершение проанализируем линейку вкладом, предусматривающих, и дополнительные взносы, и частичное снятие денежных средств в пределах неснижаемого остатка. Здесь лидером вновь признается ВТБ24, и его вклад Комфортный с эффективной процентной ставкой 10,75 %. Скорее всего, такая высокая ставка по данному вкладу обусловлена достаточно большой минимальной суммой взноса (100 000 руб.). Далее ставка по вкладу «Управляемый» Россельхозбанка, равная 10,14 %, и после вклад Сбербанка «Управляй» со ставкой 7,44 %.

В результате проведенного исследования, мы можем заключить, что по рассмотренным вкладам ВТБ24 предлагает клиентам процентные ставки, обеспечивающие наибольшую доходность. К тому же из исследования видно, что самыми доходными вкладами являются те, условиями которых не предусмотрены дополнительные взносы и частичное снятие денежных средств.

Таким образом, с помощью расчета эффективной процентной ставки мы можем понять, какой вариант вклада наиболее выгоден. Эффективная процентная ставка помогает вкладчику правильно рассчитать свою прибыль. Именно на нее стоит ориентироваться при оценке прибыльности той или иной депозитной программы.

Список литературы:
1. Вклады и депозиты — — Режим доступа. — URL: http://www.sravni.ru/vklady/ (Дата обращения 23.04.2015).
2. Выбираем банк для вклада: рейтинг рублевых депозитов — — Режим доступа. — URL: http://rating.rbc.ru/article.shtml?2014/01/23/34104084 (Дата обращения 23.04.2015).
3. Официальный сайт ВТБ24 — — Режим доступа. — URL: http://vtb24.ru/ (Дата обращения 24.04.2015).
4. Официальный сайт Россельхозбанка — — Режим доступа. — URL: http://rshb.ru/ (Дата обращения 24.04.2015).
5. Официальный сайт Сбербанка — — Режим доступа. — URL: http://sberbank.ru/ (Дата обращения 24.04.2015).
6. Официальный сайт Центрального Банка РФ — — Режим доступа. — URL: http://cbr.ru/ (Дата обращения 20.04.2015).
7. Рейтинги банков — — Режим доступа. — URL: http://www.banki.ru/banks/ratings/ (Дата обращения 23.04.2015).