Защита банковской тайны

банковская тайна ответственность российский

Обеспечение защиты банковской тайны предусмотрено законодательством Российской Федерации и потому является неотъемлемой частью деятельности банка и всех его подразделений. Защита банковской тайны — это процесс, организуемый и поддерживаемый в банке с целью предупреждения несанкционированного доступа к информации, составляющей банковскую тайну и исключения ее разглашения и утечки.

Возможные мероприятия банка по обеспечению защиты банковской тайны:

1. Ограничение доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну.

Разрешение на доступ к таким сведениям могут иметь только служащие, имеющие такую необходимость в силу своих должностных обязанностей и в объемах, необходимых им для выполнения ими своих функций. Все сотрудники, имеющие такой доступ должны подписать документ — обязательство о неразглашении банковской тайны. Данный документ должен содержать перечень сведений, которые являются банковской тайной, а также нормативно-законодательную базу о банковской тайне.

• 2. Контроль со стороны руководителя каждого структурного подразделения банка за сведениями, материалами, документами, ответами на запросы, представляемыми в другие организации и прессу, на предмет содержания в них банковской тайны.
• 3. Организация работ по защите от утечки конфиденциальной информации со стороны технических служб банка при ее создании, обработке, передаче и хранении в информационно-вычислительных и телекоммуникационных системах банка.
• 4. Регулярные проверки сотрудниками службы безопасности банка выполнения всеми служащими установленных в банке правил и порядков, касающихся соблюдения банковской тайны.
• 5. Организация служебных расследований по выявленным фактам разглашения банковской тайны либо утечки конфиденциальной информации.

Правовая защита банковской тайны

Защита прав владельца банковской тайны начинается с момента договора (договор банковского вклада, договор банковского счета) между клиентом и корреспондентом — с одной стороны и кредитной организацией — с другой стороны и действует в течении срока, установленного в этом договоре.

Владелец в отношении сведений, составляющих его банковскую тайну, имеет следующие основные права:

Выбирать любой банк и иную кредитную организацию по своему усмотрению.

Запрашивать лично или через своего представителя справки у банка и иной кредитной организации о своей банковской тайне.

Распоряжаться сведениями, составляющими банковскую тайну по своему усмотрению (если это не противоречит обязательствам, взятым по договору).

Расторгнуть договор с банком и иной кредитной организацией в любое время.

Требовать защиты банковской тайны от Центрального банка РФ, банка и иной кредитной организации, с которой заключен договор, в течении всего срока ее правовой охраны (в т.ч. после расторжения договора, если срок правовой охраны превышает срок действия договора).

Требовать от банка и иной кредитной организации, в случае разглашения этим банком банковской тайны и нарушения своих прав, возмещения причиненных убытков.

Требовать привлечения лиц, виновных в разглашении банковской тайны к дисциплинарной, гражданско-правовой, административной или уголовной ответственности.

Права владельца банковской тайны реализуются также через установление законом обязанностей в этой сфере пользователей из числа банков и иных кредитных организаций, Банка России, государственных органов и их должностных лиц.

В круг этих обязанностей должны входить следующие требования к пользователям:

• 1. Банк России, банк и иная кредитная организация должны гарантировать банковскую тайну клиента.
• 2. Банк и иная кредитная организация — пользователь банковской тайны обязан установить режим банковской тайны, обеспечивающий сохранность этих сведений и их защиту от разглашения, уничтожения, блокирования или искажения в процессе их хранения, обращения и передачи в течении всего срока, на который их клиент или корреспондент доверил им эти сведения (в т.ч. постановку и снятия грифа банковской тайны, выбор и использование способов, методов и средств защиты).

Руководителям и служащим Банка России, банков и иных кредитных организаций, лицам, ранее являющимся их руководителями и служащими, а также лицами, оказывающим либо ранее оказывавшим услуги и выполняющим (выполнявшим) для них работы, запрещается своим действием или бездействием разглашение доверенных им или ставших им известными сведений, составляющих банковскую тайну, использование этих сведений в личных целях или в интересах третьих лиц в течении всего срока действия режима банковской тайны.

• 3. Банк России не вправе разглашать банковскую тайну, полученную им из отчетов кредитных организаций, а также в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных законами.
• 4. Банк и иная кредитная организация — пользователь банковской тайны, обязан отказать в предоставлении банковской тайны, кому бы то ни было, если эти требования не соответствуют положениям Закона.
• 5. Банк и иная кредитная организация — пользователь банковской тайны, обязан предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну клиента, ему самому или его представителю по его запросу.

Банк обязан сообщить также, запрашиваемые сведения по запросу лица, внесшего вклад на имя другого лица, при условии, что лицо, на чье имя внесен вклад, еще в права вкладчика не вступило, т.к. в соответствии с п.2 ст.842 ГК РФ, до заявления третьим лицом, в чью пользу сделан вклад, своих прав на вклад, правами вкладчика обладает вноситель вклада.

• 6. Пользователи из числа государственных органов и их должностные лица при получении банковской тайны обязаны обеспечить неразглашение банковской тайны и установить для ее охраны режим служебной тайны, при этом режим банковской тайны в этих органах должен изменяться на режим служебной тайны.
• 7. Аудиторы и аудиторские организации не вправе разглашать банковскую тайну, полученную ими в ходе проводимых проверок кредитных организаций, их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
• 8. Запрещается разглашение банковской тайны любым лицом — пользователем банковской тайны, которому эти сведения были доверены или стали известны по службе (работе), либо были получены добросовестно и на законных основаниях.
• 9. За разглашение банковской тайны Банк России, кредитные, аудиторские и иные организации, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Права владельца банковской тайны могут быть ограничены в интересах других лиц, общества и государства, исключительно в случаях и порядке, установленных законом.

Ограничения прав касаются случаев, когда кредитная организация обязана:

• — информировать правоохранительные органы о готовящемся или совершенном преступлении при наличии документированной информации об этом (передача такой информации правоохранительным органом должна регламентироваться законом и не может считаться, в таком случае, разглашением банковской тайны);
• — предоставить информацию по запросу государственного органа и их должностных лиц.

ГК РФ требует, чтобы банк и иная кредитная организация-пользователь банковской тайны должны предоставлять справки о банковской тайне своих клиентов только государственным органам и их должностным лицам, в случаях и в порядке, установленных законом. Закон устанавливает, что:

справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией: 1) судам и арбитражным судам (судьям); 2) Счетной палате Российской Федерации; 3) органам государственной налоговой службы и налоговой полиции; 4) таможенным органам Российской Федерации в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора — органами предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией судам, а при наличии согласия прокурора — органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан иностранным консульским учреждениям.

Следует иметь в виду, что порядок предоставления такой информации зачастую в законах не предусмотрен, а устанавливается в подзаконных нормативных актах, что противоречит п.2 ст.857 ГК РФ.

Требует дополнения и редакция этой статьи ГК РФ, т.к. она не предусматривает возможность передачи сведений, составляющих банковскую тайну, пользователям из числа негосударственных органов. В то же время ст.26 ФЗ “О банках и банковской деятельности” предусматривает в числе таких пользователей — аудиторские организации, что в целом, соответствует современной практике отношений в этой сфере.

При этом, в отношении должностных лиц, кредитных организаций может наступить ответственность в случае непредоставления сведений, составляющих банковскую тайну клиента, пользователям из числа государственных органов и их должностным лицам:

• — по запросам суда — (штраф 50-100 МРОТ (ст.65 ГПК РФ), штраф до 200 МРОТ (ст.54 АПК РФ), административное взыскание (ст.161.1 КоАП РСФСР) или уголовная ответственность (ст.315 УК РФ — максимально — лишение свободы до 2 лет);
• — по запросам Счетной Палаты РФ — уголовная ответственность (ст.287 УК РФ — максимально — лишение свободы до 8 лет);
• — по запросам налоговых органов — штраф 5 МРОТ за каждую неделю просрочки (ст.4 Закона РФ “Об основах налоговой системы в РФ”);
• — по запросам федеральных органов налоговой полиции — штраф до 100 МРОТ (ст.11 Закона РФ “О федеральных органах налоговой полиции”);
• — по запросам таможенных органов — штраф до 3 МРОТ (ст.437 Таможенного Кодекса РФ);
• — по запросам органов предварительного следствия — штраф до 50 МРОТ (ст.165.10 КоАП РСФСР).

Наряду с ограничением прав в установленных законом случаях, владелец банковской тайны, по-видимому, должен нести и определенную обязанность по поддержанию режима банковской тайны, что требует также законодательного закрепления.

Клиент и корреспондент — владелец банковской тайны вправе сохранять режим банковской тайны. В случае разглашения им в результате действия или бездействия банковской тайны третьим лицам он обязан незамедлительно известить об этом кредитную организацию. В этом случае эта кредитная организация — пользователь банковской тайны вправе изменить режим банковской тайны, либо прекратить его действие по отношению к разглашенной информации.

Режим банковской тайны может быть изменен или отменен по следующим основаниям:

• — по собственному желанию владельца банковской тайны;
• — по решению суда;
• — при разглашении банковской тайны;
• — при защите своих прав в суде в случае возникшего спора между кредитной организацией и ее клиентом;
• — при ликвидации юридического лица — владельца или пользователя банковской тайны.

В случае ликвидации юридического лица — владелец банковской тайны, ликвидационная комиссия (ликвидатор) принимает решение о возможности и порядке использования банковской тайны. В случае ликвидации юридического лица — пользователя банковской тайны ликвидационная комиссия (ликвидатор) принимает решение о возможности и порядке использования банковской тайны по согласованию с ее владельцем, либо, исходя из обязательств по договору с этим владельцем.

При изменении или отмене режима банковской тайны ее пользователь — банк и иная кредитная организация обязан письменно известить об этом других пользователей этой банковской тайны.

Споры о нарушении прав на банковскую тайну рассматриваются судом или арбитражным судом.

Владелец банковской тайны самостоятельно определяет способы защиты своих прав на банковскую тайну и вправе требовать:

• а) в гражданском судопроизводстве:
  • — признания права на банковскую тайну;
  • — прекращения действий, ведущих к нарушению режима банковской тайны;
  • — возмещения ущерба, причиненного разглашением или неправомерным использованием банковской тайны;
  • — неприменения судом акта государственного органа, противоречащего закону;
  • — компенсации морального вреда и др.
• б) в административном судопроизводстве — в действующем КоАП РСФСР этот вопрос не отрегулирован, хотя в законах такая ответственность декларируется.
• в) в уголовном судопроизводстве — привлечения к уголовной ответственности за незаконное получение или разглашение банковской тайны лиц, виновных в этом.

В соответствии со ст.183 УК РФ уголовная ответственность (как и для коммерческой тайны) наступает за:

• — собирание сведений, составляющих банковскую тайну, путем похищения, подкупа или угроз, а также иным незаконным способом с целью разглашения или незаконного использования такой информации — штраф от 100 до 200 МРОТ или в размере зарплаты или иного дохода осужденного от 1 до 2 месяцев или лишение свободы до 2 лет;
• — незаконное разглашение или использование банковской тайны без согласия их владельца, совершенные из корыстной или иной личной заинтересованности и причинившие крупный ущерб (либо владельцу банковской тайны, либо контрагенту) — штраф от 200 до 500 МРОТ или в размере зарплаты или иного дохода осужденного за период от 2 до 5 месяцев, или лишение свободы до 3 лет со штрафом до 50 МРОТ или в размере зарплаты или иного дохода осужденного за период до 1 месяца или без такового.

При этом, под разглашением банковской тайны предлагается понимать — передачу, опубликование или распространение в устной или письменной форме, через средства массовой информации, либо иным способом сведений, составляющих банковскую тайну, в результате действия (бездействия) пользователей банковской тайны третьим лицам (в т.ч. не уполномоченным на то по закону государственным органам).

Банковская тайна как разновидность конфиденциальной информации Текст научной статьи по специальности «Государство и право. Юридические науки»

ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ

Банковская тайна как разновидность конфиденциальной информации

Мансуров Г.З.

Мансуров Гафур Закирович /Mansurov Gafur Zakirovich — кафедра гражданского права, заведующий, доктор

юридических наук, доцент Уральский государственный экономический университет, г. Екатеринбург

Аннотация: банковская тайна, как разновидность конфиденциальной информации, содержит как общие

признаки, свойственные всем разновидностям конфиденциальной информации, так и специальные,

свойственные только ей. В работе анализируются коллизионные проблемы ее содержания.

confidential information, as well as special, peculiar only to it. This paper analyzes the problems of conflict of its

Ключевые слова: банковская тайна, информация, конфиденциальная информация, коммерческая тайна. Keywords: banking secrecy, information, confidential information, trade secret.

Под конфиденциальностью, согласно пункту 7 статьи 2 ФЗ от 27 июля 2006 г. «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», понимается обязательное для выполнения лицом, получившим доступ к определенной информации, требование не передавать такую информацию третьим лицам без согласия ее обладателя . Сравнительный анализ содержания данной нормы и содержания статьи 857 ГК РФ (далее — ГК РФ) и статьи 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» позволяет прийти к выводу о том, что понятия «банковская тайна» и «конфиденциальная информация» соотносятся как общее и частное. Что, в свою очередь, означает возможность субсидиарного применения норм о конфиденциальной информации к банковской тайне.

Согласно статье 857 ГК РФ, под банковской тайной понимаются:

1. сведения о состояние банковского счета и банковского вклада;

2. сведения об операциях по счету;

Не можете найти то что вам нужно? Попробуйте наш сервис подбора литературы.

3. сведения о клиенте.

Однако, спецификой российского законодательства является дуализм регуляторов банковской деятельности — наряду с ГК РФ, содержащим базовые положения частноправовых аспектов банковских отношений, действует ФЗ «О банках и банковской деятельности», содержащий отдельные аспекты взаимоотношений банков и их клиентов.

Данный нормативный акт, во-первых, расширяет, по сравнению с ГК РФ, содержание банковской тайны — согласно Закону, кредитная организация и ЦБ РФ гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов — и, во-вторых, является незамкнутым: все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону (ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). А.А. Вишневский, изучив практику английских судов, пришел к аналогичному выводу: «круг информации, который не подлежит разглашению, включает в себя как минимум информацию о состоянии счета клиента и о сделках, в связи с которыми совершались операции по счету» . По этой причине серьезное практическое значение имеет проблема разрешения коллизии вышеуказанных нормативных актов. Существующее мнение о том, что коллизия между статей 857 ГК РФ и статей 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» «должна быть решена в пользу Закона о банках, как акта специального, регулирующего исключительно вопросы банковской деятельности, в отличие от ГК РФ, нормы которого в данном случае носят общий характер» противоречит позиции высшего юрисдикционного органа: Верховный суд РФ в деле Махова В.Д. vs Южно-Сахалинское отделение № 8567 Сберегательного банка РФ пришел к выводу, согласно которому статья 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» не может применяться, поскольку данный Закон был принят до принятия и вступления в силу части второй ГК РФ, а в соответствии с частью 2 пункта 2 статьи 3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в других нормативных актах, должны соответствовать ГК РФ .

В литературе обоснованно обращается внимание на некорректность данной формулировки и предлагается ее отменить . Соглашаясь с высказываемыми в литературе критическими замечаниями по поводу содержания статьи 857 ГК РФ и статьи 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует отметить целесообразность рецепции содержания ряда иностранных нормативных актов. И, в частности, одноименного украинского закона. Особого внимания заслуживает общая норма

следующего содержания: «Информация о деятельности и финансовом положении клиента, которая стала известна банку в процессе обслуживания клиента и взаимоотношений с ним или третьим лицам при оказании услуг банка и разглашение которой может причинить материальный или моральный ущерб клиенту, является банковской тайной» (ст. 60) .

Представляется целесообразным рецепция в российское законодательство содержания статьи 121 Банковского кодекса Республики Беларусь в части приравнивания к банкам небанковских кредитно-финансовых организаций .

К разновидностям конфиденциальной информации относится коммерческая тайна. Существует обоснованное мнение, что данная юридическая категория является разновидностью коммерческой тайны , поэтому участники банковских правоотношений должны учитывать ограничения, установленные ФЗ от 29 июля 2004 г. «О коммерческой тайне» .

В контексте рассматриваемой проблемы это означает возможность субсидиарного применения данного нормативного акта к банковской тайне.

Еще одной серьезной проблемой практики применения норм, обеспечивающих банковскую тайну, является их размещение в разных нормативных актах. Их содержание зачастую не совпадает. Соответственно, возникают проблемы разрешения данной коллизии. К сожалению, единообразная судебная практика еще не сложилась. Так, например, ФАС Северо-Западного округа в одном из своих постановлений указывает: «круг субъектов, которым может быть предоставлена информация, содержащая налоговую (банковскую) тайну, строго ограничен законодателем в статье 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1, и не включает в себя Управление государственной регистрации, кадастра и картографии».

Солидарной позиции по данной проблеме придерживается Верховный Суд РФ: статья 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», регулирующая порядок предоставления банками справок по операциям и счетам их клиентов, содержит исчерпывающий перечень лиц, которые вправе получать от банков информацию, составляющую банковскую тайну .

Противоположное мнение по этому поводу у Высшего Арбитражного Суда РФ: утверждение заявителя о том, что в исчерпывающий перечень органов и лиц, которым предоставляется информация, установленный статьей 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» временный управляющий не включен, является неправильным, поскольку право временного управляющего на получение в отношении должника необходимой информации предоставлено специальными нормами Закона о банкротстве .

В данном случае представляется необходимым согласиться с мнением А.А. Вишневского, который полагает, что «положения, касающиеся сведений, составляющих банковскую тайну, находятся и в других законах. Такого рода положения должны толковаться с учетом положений специального банковского законодательства и применяться в случае отсутствия противоречия со специальным банковским законодательством» .

Очевидно, что сложившуюся ситуацию следует изменить путем указания в ФЗ «О банках и банковской деятельности» исчерпывающего перечня субъектов, имеющих право доступа к информации, являющейся банковской тайной.

Литература

1. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право. М.: Юристъ, 2007. 480 с.

Не можете найти то что вам нужно? Попробуйте наш сервис подбора литературы.

2. Апелляционное определение Воронежского областного суда от 01.11.2012 г. № 33-5476.

3. Апелляционное определение Кемеровского областного суда от 28.11.2012 г. по делу № 33-11601.

4. Апелляционное определение Московского областного суда от 09.10.2012 г. по делу № 33-19746.

5. Банковское право. Учебник. Под ред. В.С. Белых, М.: Проспект, 2011. 696 с.

6. Бюллетень Верховного Суда РФ.

7. Вишневский А.А. Банковское право Европейского союза. М.: Статут, 2002. 271 с.

8. Гасанов А. Банковское право Азербайджана. Учебник. М.: Юриспруденция, 2011. 480 с.

9. ЕфимоваЛ.Г. Банковские сделки: право и практика. Монография. М.: НИМП, 2001. 654 с.

10. Закон Украины «О банках и банковской деятельности» от 7 декабря 2000 года № 2121 -III //http://www.licinfo.com.ua (Дата обращения: 28.07.2014).

11. ИПБ Консультант-плюс: Беларусь. Технология 3000 .

12. ИПБ Консультант-плюс: Российская Федерация . Собрание законодательства РФ.

Понятие банковской тайны

Понятие банковской тайны неразрывно связано с коммерческой тайной. В российском законодательстве коммерческая тайна впервые была упомянута в Законе о предприятиях и предпринимательской деятельности (1990 г.). Согласно этому акту перечень сведений, составляющих коммерческую тайну, определяется руководителем предприятия; предприятие имеет право не представлять информацию, составляющую коммерческую тайну. Постановлением Правительства «О передаче сведений, которые не могут составлять коммерческую тайну» (1991 г.) установлен круг документов и сведений предприятий и предпринимателей, которые в обязательном порядке представляются по требованию органов власти, управления, контролирующих и правоохранительных органов, юридических лиц, имеющих на то право в соответствии с законодательством, а также трудового коллектива. В упомянутый перечень включены учредительные документы, документы, дающие право заниматься предпринимательской деятельностью, сведения по установленным формам отчетности о финансово-хозяйственной деятельности и др.

В новом ГК РФ используется термин “служебная и коммерческая тайна” (ст. 139). ГК гарантируют их защиту при незаконном использовании третьими лицами при конкретных условиях.

Четкого определения коммерческой тайны в названных нормативных актах не дается. Исходя из практики можно предложить считать коммерческой тайной совокупность конфиденциальных сведений, имеющих действительную или потенциальную материальную или нематериальную ценность, не являющихся общедоступными третьим лицам и объявляемых предпринимателем (физическим лицом) или руководителем предприятия таковыми, но в пределах, установленных законодательством.

Было бы правильно дифференцированно подходить к составу коммерческой тайны и выделять секреты производства или деятельности, конфиденциальные сведения о самом предпринимателе, конфиденциальные сведения о клиенте, контрагенте по договору и иных связанных с предпринимателем лицам и их операциях.

Банковская тайна относится к последней группе коммерческой тайны и раскрывается в ст.25 Закона о банках и банковской деятельности в РСФСР (1990 г. в редакции 1996 г.). Объектами банковской тайны являются сведения об операциях, счетах и вкладах клиентов и корреспондентов. Следует отметить, что это затрагивает достаточно широкий перечень операций: привлечение вкладов (депозитов); предоставление кредитов; осуществление расчетов по поручению клиентов; открытие и ведение счетов клиентов; покупка, продажа, хранение ценных бумаг и управление ими; выдача поручительства, гарантии за третьих лиц и другие операции в пределах компетенции банка. Для проведения Центральным банком РФ в феврале 1994 г. кредитного аукциона по распределению централизованных ресурсов в специальном акте было предусмотрено, что «вся информация, относящаяся к кредитным аукционам и касающаяся каждого коммерческого банка, носит конфиденциальный характер и является коммерческой тайной ЦБ РФ и его учреждений». Сведения об участниках прошедшего аукциона, победителе, сумме кредита и ставки остались неизвестными.

Необходимо относить к банковской тайне также сведения о личности клиентов, корреспондентов и лиц, упомянутых в контракте с банком. Это следует из того, что реквизиты клиента (корреспондента) также составляют содержание банковских операций и оформляющих их документов. Хотя, безусловно, предпочтительнее было бы сформулировать объем сведений, составляющих банковскую тайну, так, как это было сделано еще в Уставе Государственного банка в дореволюционной период — «хранить в тайне все, касающееся вверяемых банку частных коммерческих дел и счетов»*.